Ngân hàng cộng lãi, phí vào khoản nợ để tính lãi quá hạn
TAND TP.HCM vừa xét xử phúc thẩm vụ tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng giữa Ngân hàng Thương mại Cổ phần S và ông Nguyễn Huỳnh P. Tòa bác một phần yêu cầu của ngân hàng do cách xác định khoản nợ và tính lãi quá hạn không phù hợp với thỏa thuận trong hợp đồng.
Theo bản án số 714/2026/DS-PT ngày 14/4/2026, ông P ký hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với Ngân hàng Thương mại Cổ phần S ngày 18/3/2021. Thẻ có hạn mức 30 triệu đồng, lãi suất trong hạn tại thời điểm ký hợp đồng là 2,48%/tháng.
Sau khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ thanh toán, ngân hàng chấm dứt việc sử dụng thẻ và chuyển dư nợ sang quá hạn từ ngày 11/9/2023.
Điểm tranh chấp được Tòa phúc thẩm tập trung xem xét là khoản 30,209 triệu đồng mà ngân hàng xác định là dư nợ gốc để tiếp tục tính lãi.
Theo bản án, khoản tiền này được ngân hàng xác định từ nhiều thành phần, gồm 20,62 triệu đồng dư nợ gốc, 8,75 triệu đồng, 727.205 đồng tiền lãi trong hạn và 109.831 đồng tiền phí.
Tòa án cho rằng việc cộng các khoản lãi, phí vào khoản nợ rồi tiếp tục tính lãi quá hạn trên khoản tiền này không phù hợp với quy định được viện dẫn tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN và khoản 2 Điều 8 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP.
Từ cách xác định lại khoản nợ, cấp sơ thẩm chỉ chấp nhận 29,372 triệu đồng tiền gốc. Tòa phúc thẩm cho rằng việc xác định khoản tiền này đến hết ngày 10/9/2023 là có căn cứ.
Một vấn đề khác được Tòa xem xét là mức lãi quá hạn ngân hàng yêu cầu.
Theo hợp đồng, lãi suất trong hạn là 2,48%/tháng. Mức lãi quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn, tương đương 3,72%/tháng.
Tòa án xác định mức 3,72%/tháng phù hợp với thỏa thuận trong hợp đồng và quy định được viện dẫn tại Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010.
Trong khi đó, ngân hàng yêu cầu 29,997 triệu đồng tiền lãi quá hạn tính trên khoản 30,209 triệu đồng trong thời gian từ ngày 11/9/2023 đến ngày 28/8/2025. Theo nhận định của Tòa, cách tính này tương đương khoảng 4,15%/tháng.
Do mức lãi được tính cao hơn mức đã thỏa thuận, Tòa không chấp nhận phần yêu cầu vượt quá mức phù hợp với hợp đồng.
Tòa giữ nguyên nghĩa vụ thanh toán 56,44 triệu đồng
Bản án phúc thẩm giữ nguyên phán quyết sơ thẩm, buộc ông P thanh toán tổng cộng 56,442 triệu đồng.
Khoản tiền gồm 29,372 triệu đồng tiền gốc, 727.205 đồng tiền lãi trong hạn, 109.831 đồng tiền phí chậm trả, 26,069 triệu đồng tiền lãi quá hạn và 164.551 đồng tiền lãi chậm thanh toán.
Phần yêu cầu 3,764 triệu đồng của ngân hàng không được Tòa chấp nhận.
Sau ngày 29/8/2025, số tiền còn phải thi hành tiếp tục chịu lãi theo các điều khoản trong hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng.
Ngân hàng đã kháng cáo toàn bộ bản án sơ thẩm. Tại phiên phúc thẩm ngày 14/4/2026, đại diện Viện kiểm sát đề nghị bác kháng cáo và giữ nguyên bản án sơ thẩm. TAND TP.HCM sau đó bác kháng cáo của ngân hàng và giữ nguyên bản án. Bản án có hiệu lực kể từ ngày tuyên án.
Minh Thuận
